BẢO HIỂM MẤT KHẢ NĂNG LAO ĐỘNG CHO AZUBI TẠI ĐỨC
- Nhi Tran Allianz
- 16. Mai
- 6 Min. Lesezeit
Nhiều bạn khi bắt đầu học nghề (Ausbildung) tại Đức thường quan tâm đến lương học nghề, chỗ ở, visa hay cơ hội việc làm sau tốt nghiệp. Tuy nhiên, có một chủ đề rất quan trọng nhưng lại thường bị bỏ qua: bảo hiểm mất khả năng lao động (Berufsunfähigkeitsversicherung – gọi tắt là BU).
Không ít người nghĩ rằng chỉ những ai lớn tuổi hoặc làm việc nặng mới cần quan tâm đến bảo hiểm này. Thực tế tại Đức lại hoàn toàn khác. Ngay cả người trẻ, sinh viên học nghề hay người mới bắt đầu đi làm cũng có thể rơi vào tình trạng không còn đủ sức khỏe để tiếp tục công việc của mình.
Bài viết dưới đây sẽ giúp bạn hiểu rõ vì sao bảo hiểm BU có thể quan trọng với Azubi và những điều cần chú ý khi lựa chọn hợp đồng phù hợp.
Mục lục
Vì sao bảo hiểm mất khả năng lao động (BU) lại quan trọng với Azubi?
1.1 Mất khả năng lao động có thể xảy ra ngay từ khi còn trẻ
Nhiều người thường nghĩ rằng mất khả năng lao động chỉ xảy ra với người lớn tuổi hoặc lao động chân tay. Tuy nhiên tại Đức, nguyên nhân phổ biến nhất dẫn đến mất khả năng lao động hiện nay lại là các bệnh tâm lý như:
Trầm cảm (Depression)
Burnout
Rối loạn lo âu
Stress kéo dài
Ngoài ra còn có:
Tai nạn giao thông
Chấn thương thể thao
Bệnh mãn tính
Các vấn đề về cột sống hoặc thần kinh
Theo thống kê tại Đức, khoảng 1 trong 4 người sẽ có giai đoạn mất khả năng lao động trong cuộc đời. Điều này có nghĩa rằng:Một Azubi ngành điều dưỡng, cơ khí, nhà hàng, IT hay văn phòng đều có thể gặp rủi ro này, không riêng gì các nghề lao động nặng.
1.2 Nhà nước không phải lúc nào cũng hỗ trợ đầy đủ
Nhiều Azubi nghĩ rằng nếu không thể tiếp tục làm việc, nhà nước Đức sẽ tự động hỗ trợ tài chính. Thực tế, để nhận được trợ cấp mất khả năng lao động từ Deutsche Rentenversicherung (bảo hiểm hưu trí nhà nước Đức), người lao động phải đáp ứng khá nhiều điều kiện.
Ví dụ:
Có đủ thời gian đóng bảo hiểm bắt buộc
Có lịch sử tham gia hệ thống bảo hiểm hợp lệ
Hoặc mất khả năng lao động do tai nạn nghề nghiệp hay bệnh nghề nghiệp (nếu không thì Wartezeit là 5 năm)
Với nhiều Azubi mới sang Đức hoặc mới bắt đầu học nghề, việc đáp ứng các điều kiện này thường khá khó. Ngay cả khi được hỗ trợ, khoản trợ cấp nhà nước thường cũng không đủ để duy trì mức sống bình thường tại Đức. Nhiều người sau đó phải:
dùng tiền tiết kiệm,
nhờ gia đình hỗ trợ,
hoặc phụ thuộc vào trợ cấp xã hội.
1.3 Thu nhập của Azubi thường chưa đủ để tự tạo “quỹ dự phòng”
Một người đã đi làm nhiều năm có thể còn có khoản tiết kiệm để xoay sở nếu gặp biến cố sức khỏe. Nhưng với Azubi, điều này thường khó hơn vì:
thu nhập còn thấp,
chi phí sinh hoạt tại Đức cao,
chưa có nhiều tích lũy tài chính.
Nếu phải dừng Ausbildung giữa chừng vì lý do sức khỏe, gánh nặng tài chính là rất lớn và có thể đến rất nhanh.
1.4 Tham gia sớm thường có lợi hơn
Một trong những lý do nhiều người tại Đức tham gia BU ngay từ thời gian học nghề là vì:
còn trẻ,
ít bệnh nền,
khả năng được chấp nhận cao hơn,
và mức phí thường thấp hơn so với khi lớn tuổi.
Nếu đợi đến vài năm sau mới tham gia, có thể lúc đó đã xuất hiện:
đau lưng mãn tính,
vấn đề tâm lý,
điều trị tâm lý,
hoặc các bệnh lý khác.
Những yếu tố này có thể khiến:
phí bảo hiểm cao hơn,
bị giới hạn quyền lợi,
hoặc thậm chí bị từ chối tham gia.
2. Azubi nên chú ý điều gì khi chọn bảo hiểm BU?
Nhiều người khi tìm hiểu bảo hiểm BU thường chỉ nhìn vào mức phí hàng tháng. Tuy nhiên, một hợp đồng rẻ chưa chắc đã là hợp đồng phù hợp. Khi lựa chọn bảo hiểm mất khả năng lao động, Azubi nên chú ý kỹ các điều khoản sau:
2.1 Thời hạn hợp đồng (Vertragslaufzeit)
Một số người chọn hợp đồng ngắn để tiết kiệm chi phí. Tuy nhiên điều này có thể tạo ra “khoảng trống bảo vệ” trong tương lai. Tại Đức, nhiều chuyên gia thường khuyên nên chọn thời hạn bảo hiểm đến khoảng 67 tuổi – tương ứng với tuổi nghỉ hưu hiện nay. Lý do rất đơn giản: Nếu mất khả năng lao động ở tuổi 45 nhưng hợp đồng đã kết thúc ở tuổi 40, người tham gia sẽ không còn được bảo vệ nữa.
Ngoài ra, một số công ty bảo hiểm cho phép gia hạn hợp đồng sau này nếu tuổi nghỉ hưu của Đức thay đổi.
2.2 Beitragsdynamik – tăng quyền lợi theo lạm phát
Đây là một điều khoản khá quan trọng nhưng nhiều Azubi thường bỏ qua. Nếu hợp đồng có “Beitragsdynamik”, mỗi năm:
mức đóng bảo hiểm sẽ tăng nhẹ,
đồng thời quyền lợi nhận được sau này cũng tăng theo.
Ví dụ: 1.000€ mỗi tháng hiện nay có thể đủ sống, nhưng sau 20–30 năm, giá trị thực tế của số tiền đó có thể giảm đáng kể do lạm phát.
Điều khoản Dynamik giúp hạn chế việc quyền lợi bảo hiểm bị mất giá theo thời gian.
2.3 Nachversicherungsgarantie – tăng bảo hiểm mà không cần khám sức khỏe lại
Đây là quyền lợi rất hữu ích với người trẻ. Trong tương lai, cuộc sống của Azubi có thể thay đổi:
tốt nghiệp và đi làm chính thức,
thu nhập tăng,
kết hôn,
mua nhà,
có con.
Lúc đó, nhiều người muốn tăng mức bảo vệ tài chính của mình. Nếu hợp đồng có “Nachversicherungsgarantie”, người tham gia có thể nâng mức trợ cấp bảo hiểm mà không cần trả lời lại câu hỏi sức khỏe hay khám bệnh lần nữa. Điều này đặc biệt quan trọng nếu sức khỏe sau này không còn tốt như lúc trẻ.
2.4 Điều khoản “abstrakte Verweisung”
Đây là một trong những điều khoản quan trọng nhất trong hợp đồng BU. Nếu hợp đồng có “abstrakte Verweisung”, công ty bảo hiểm có thể lập luận rằng: Dù bạn không thể tiếp tục nghề cũ, bạn vẫn có khả năng làm một nghề khác tương tự nên sẽ không được nhận trợ cấp.
Ví dụ: Một người học nghề điều dưỡng bị vấn đề cột sống nên không thể tiếp tục công việc chăm sóc bệnh nhân. Công ty bảo hiểm có thể cho rằng người đó vẫn có thể làm công việc văn phòng.
Vì vậy, nhiều người ưu tiên chọn hợp đồng có ghi rõ: “Verzicht auf abstrakte Verweisung”(tức là từ bỏ điều khoản này).
2.5 Có thể tạm dừng đóng phí khi khó khăn tài chính không?
Trong thời gian học nghề hoặc mới đi làm, tài chính đôi khi không ổn định. Một số hợp đồng cho phép:
tạm ngưng đóng phí,
không tính lãi,
và có thể sử dụng nhiều lần.
Điều này giúp người tham gia không bị mất hợp đồng chỉ vì khó khăn tài chính tạm thời.
2.6 Khai báo sức khỏe trung thực
Khi tham gia bảo hiểm BU, người mua bắt buộc phải trả lời các câu hỏi sức khỏe. Nhiều Azubi thường có lợi thế vì:
còn trẻ,
ít tiền sử bệnh,
ít phải chịu phụ phí,
và khả năng được chấp nhận cao hơn.
Tuy nhiên, điều quan trọng là phải khai báo trung thực. Nếu cố tình giấu bệnh hoặc khai sai thông tin, sau này công ty bảo hiểm có thể từ chối chi trả quyền lợi.
Kết luận
Đối với nhiều người tại Đức, bảo hiểm mất khả năng lao động không phải là “bảo hiểm dành cho người lớn tuổi”, mà là một trong những cách quan trọng để bảo vệ thu nhập tương lai. Đặc biệt với Azubi, việc bắt đầu sớm thường mang lại nhiều lợi thế:
phí thấp hơn,
dễ tham gia hơn,
và có thể bảo vệ lâu dài cho cả giai đoạn sau này.
Dù mỗi người có hoàn cảnh và kế hoạch tài chính khác nhau, việc hiểu sớm về rủi ro mất khả năng lao động sẽ giúp bạn chủ động hơn cho tương lai của mình.
Nguồn: https://www.allianz.de/vorsorge/berufsunfaehigkeitsversicherung/fuer-auszubildende/ (bài viết được tóm tắt lại nên có thể có sai sót và không đầy đủ, vui lòng xem bản gốc để cập nhật thông tin chính xác nhất)
Kommentare